與傳統(tǒng)車險(xiǎn)相比，新能源專屬車險(xiǎn)有哪些不同？保費(fèi)到底是升還是降？為何有的車輛保費(fèi)暴漲？新能源車還能投保傳統(tǒng)車險(xiǎn)嗎？理賠糾紛會(huì)否增多？……這一系列新問(wèn)題，都引發(fā)了社會(huì)和行業(yè)廣泛關(guān)注。

 

 

　　在當(dāng)前車險(xiǎn)行業(yè)存量競(jìng)爭(zhēng)激烈，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)微薄的背景下，新能源專屬車險(xiǎn)無(wú)疑打開了全新的增量市場(chǎng)。記者了解到，此次推出的新能源汽車專屬商業(yè)車險(xiǎn)中，交強(qiáng)險(xiǎn)沒(méi)有變化；可承保車型包括純電動(dòng)汽車、插電式混合動(dòng)力（含增程式）汽車、氫燃料電池汽車。

 

　　“新能源汽車專屬保險(xiǎn)設(shè)計(jì)初衷，是覆蓋新能源汽車使用各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，確保車主在使用新能源汽車出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)有商業(yè)保險(xiǎn)兜底。”全國(guó)乘用車市場(chǎng)信息聯(lián)席會(huì)秘書長(zhǎng)崔東樹在接受《中國(guó)汽車報(bào)》記者采訪時(shí)表示，《條款》具有責(zé)任定制化、場(chǎng)景多元化、保障人性化等特征。其中，一是責(zé)任定制化，將新能源汽車電池、電機(jī)、電控等“三電”納入主險(xiǎn)，升級(jí)優(yōu)化傳統(tǒng)車險(xiǎn)的內(nèi)涵與外延，增強(qiáng)了適用性、針對(duì)性。二是場(chǎng)景多元化，具體條款包括“3個(gè)主險(xiǎn)+13個(gè)附加險(xiǎn)”，可保因自然災(zāi)害和意外事故（含起火燃燒）造成車身、電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)等所有出廠時(shí)的設(shè)備的直接損失責(zé)任；外部電網(wǎng)故障造成的車輛損失；自用充電樁自身?yè)p失和自用充電樁造成的第三者責(zé)任。三是保障人性化，承保由于外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導(dǎo)致的車輛損失，通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制，分散風(fēng)險(xiǎn)。

 

　　“從多個(gè)層面看，新能源汽車專屬保險(xiǎn)與傳統(tǒng)車險(xiǎn)有很多不同。”曾參與《條款》草案制定工作的成都新能源汽車產(chǎn)業(yè)推廣應(yīng)用促進(jìn)會(huì)秘書長(zhǎng)范永軍向《中國(guó)汽車報(bào)》記者表示，一是傳統(tǒng)車險(xiǎn)汽車核心部件的保險(xiǎn)范圍不適用新能源汽車的“三電”核心部件；二是傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款中的責(zé)任范圍無(wú)法覆蓋新能源汽車面臨的特定風(fēng)險(xiǎn)因素，如電池故障、充電故障責(zé)任等，因此在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后新能源車主將難以索賠。三是從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)角度看，新能源汽車專屬車險(xiǎn)有助于更精準(zhǔn)定價(jià)，從而緩解賠付壓力、提升經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)；在消費(fèi)者層面，新能源汽車專屬車險(xiǎn)填補(bǔ)了傳統(tǒng)車險(xiǎn)保障不足的痛點(diǎn)，使車險(xiǎn)的內(nèi)在邏輯發(fā)生了變化。四是傳統(tǒng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式是以渠道為核心，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司無(wú)法掌握車主用車數(shù)據(jù)，因此在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上仍然是以車為中心的離線定價(jià)方式。而在新能源汽車上，數(shù)據(jù)的價(jià)值將會(huì)被最大限度地利用，在數(shù)據(jù)安全合規(guī)的前提下，車主的駕駛行為、行駛里程、用車時(shí)長(zhǎng)都將成為車險(xiǎn)定價(jià)的重要依據(jù)，從而可以開發(fā)個(gè)性化的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品。

 

　　保費(fèi)漲跌或更取決于各險(xiǎn)企自主定價(jià)系數(shù)

 

　　新能源汽車專屬商業(yè)保險(xiǎn)推出當(dāng)天，就有新能源車主發(fā)現(xiàn)保費(fèi)“漲價(jià)”了。

 

　　“12月24日，我在線上測(cè)算的保費(fèi)是一年8000元，而27日在保險(xiǎn)公司的線上計(jì)算公式中得出了結(jié)果是一年保費(fèi)需要1.4萬(wàn)元，漲了近80%……”新能源車主韓先生告訴記者，至今也不太明白為什么漲幅那么大。另一位新能源車主宋先生也表示，他與兩名同事27日一起去各自辦理的新能源汽車保險(xiǎn)，比之前的保費(fèi)均高出20%-80%不等。

 

　　人保財(cái)險(xiǎn)一名車險(xiǎn)銷售員解釋，保費(fèi)需要根據(jù)新的規(guī)定，通過(guò)全新的系數(shù)來(lái)計(jì)算，具體要根據(jù)車型以及車主過(guò)去一年的交通違法記錄、出險(xiǎn)次數(shù)等測(cè)定，已經(jīng)在用的新能源汽車還會(huì)與歷年的出險(xiǎn)理賠情況、保險(xiǎn)公司給予折扣優(yōu)惠等因素有關(guān)。大多數(shù)情況下，25萬(wàn)元以下的車保費(fèi)會(huì)下降，25萬(wàn)元以上的車保費(fèi)可能上漲。

 

　　一家4S店的工作人員告訴記者，一輛50萬(wàn)元左右的新車，保費(fèi)需要1.8萬(wàn)元左右，比預(yù)計(jì)的多約4000元。“我也是27日去辦理的新能源汽車專屬保險(xiǎn)，一年保費(fèi)從預(yù)計(jì)的7000元降到了近5000元，還是比較劃算。”新能源車主黃先生對(duì)記者說(shuō)，自己的電動(dòng)汽車的確是25萬(wàn)元以下車型。

 

　　平安財(cái)險(xiǎn)方面表示，80%的新能源車主基準(zhǔn)保費(fèi)會(huì)下降。但有保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)人士認(rèn)為，自主定價(jià)系數(shù)（0.65-1.35）才是定價(jià)差異的關(guān)鍵。據(jù)介紹，車險(xiǎn)總保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)*交通違法系數(shù)*自主定價(jià)系數(shù)，因此雖然80%基準(zhǔn)保費(fèi)下降，但具體到消費(fèi)者投保，還要看公式的后三個(gè)系數(shù)。而不同險(xiǎn)企的自主定價(jià)系數(shù)會(huì)有差別，這也會(huì)導(dǎo)致不同保險(xiǎn)公司的保費(fèi)差異。

 

　　新能源車賠付率高 歷史數(shù)據(jù)積累少

 

　　“一些新能源汽車保費(fèi)上漲，我認(rèn)為主要還是因?yàn)樾履茉雌嚨谋ｋU(xiǎn)歷史數(shù)據(jù)積累較少所致。”崔東樹表示，隨著近幾年新能源汽車產(chǎn)品性能與質(zhì)量快速提升，相對(duì)于歷史數(shù)據(jù)中故障較多的老產(chǎn)品已經(jīng)有了很大改善，這些數(shù)據(jù)并沒(méi)有反映在現(xiàn)有保費(fèi)計(jì)算系統(tǒng)中，導(dǎo)致影響了近期相關(guān)車型改進(jìn)之后的保險(xiǎn)費(fèi)用計(jì)算結(jié)果。

 

　　多家上市險(xiǎn)企高管在今年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，新能源汽車的賠付率較傳統(tǒng)燃油車更高。中國(guó)人保黨委委員、副總裁兼人保財(cái)險(xiǎn)黨委書記、總裁于澤談到，從目前狀況看，“新能源汽車賠付率略高于傳統(tǒng)燃油車，主要是出險(xiǎn)的頻度比傳統(tǒng)燃油車要高一些，因新能源汽車屬于初級(jí)階段，各個(gè)主機(jī)廠產(chǎn)品性能和產(chǎn)品駕駛的操作差別很大。”

 

　　“前期調(diào)研中就發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的新能源車險(xiǎn)的賠付率大多超過(guò)85%，而此次新能源汽車專屬保險(xiǎn)的保障范圍擴(kuò)大，可能也是導(dǎo)致部分車型保費(fèi)上調(diào)的原因。”范永軍表示。

 

　　“新能源汽車不能買得起用不起。”崔東樹建議，保險(xiǎn)行業(yè)在新能源汽車上應(yīng)該用更近的數(shù)據(jù)信息，用更短期的數(shù)據(jù)進(jìn)行延展分析，降低保費(fèi)。同時(shí)，鼓勵(lì)整車企業(yè)建立自身的保險(xiǎn)品種，實(shí)現(xiàn)整車企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)延伸，建立自己的、由有效數(shù)據(jù)支持的、低保費(fèi)的保險(xiǎn)體系。“國(guó)家層面也應(yīng)該對(duì)新能源汽車保險(xiǎn)中的一些問(wèn)題給予有效解決，防止新能源汽車保費(fèi)偏高，從而推動(dòng)新能源汽車更快發(fā)展。”他表示。

 

　　對(duì)于一些網(wǎng)友關(guān)注的新能源汽車今后是否只能上新能源專屬車險(xiǎn)的問(wèn)題，范永軍指出，理論上，新能源汽車可以投保傳統(tǒng)燃油車保險(xiǎn)，但是無(wú)法保障核心的“三電”損失，以及充電設(shè)施損失，所以，新能源汽車上燃油車保險(xiǎn)意義不大。

 

 

　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新能源車險(xiǎn)作為一款剛剛推出的新產(chǎn)品，初期必然存在條款解讀不盡相同和理賠服務(wù)上的認(rèn)知偏差。比如，新能源車險(xiǎn)三個(gè)主險(xiǎn)的意外事故均“含起火燃燒”，這與行里內(nèi)通常理解的“自燃”是否有區(qū)別？免賠條款里“電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷”等內(nèi)容，在實(shí)際理賠中如何界定責(zé)任？目前很多地方的自用電樁不規(guī)范，涉及的相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任能否清晰厘定？……

 

　　“總體來(lái)看，新能源汽車專屬保險(xiǎn)為廣大新能源汽車車主提供了便利和保障，可以有效而全面地分散車輛使用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一些發(fā)展中的問(wèn)題，需要以發(fā)展的思路來(lái)不斷完善，力求為車主提供更好的保障。”范永軍說(shuō)。中國(guó)太保方面則表示，隨著市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，理賠技術(shù)在實(shí)踐積累中將會(huì)快速迭代與升級(jí)，承保定價(jià)精細(xì)化管理等實(shí)務(wù)將推動(dòng)新能源車賠付率在長(zhǎng)期內(nèi)回歸合理水平。

 

　　我國(guó)新能源汽車正處于持續(xù)增長(zhǎng)中，據(jù)中汽協(xié)數(shù)據(jù)，今年前11個(gè)月的產(chǎn)量突破300萬(wàn)輛。各城市的新能源汽車幾乎都在增長(zhǎng)。12月24日，上海市新能源汽車公共數(shù)據(jù)采集與監(jiān)測(cè)研究中心副主任丁曉華在中國(guó)國(guó)際換電模式產(chǎn)業(yè)大會(huì)上表示，預(yù)計(jì)2025年上海市新車銷量中新能源車滲透率將達(dá)到60%-70%，新能源車保有量將超150萬(wàn)輛。由此帶來(lái)的保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大。

 

　　“新能源汽車滲透率的擴(kuò)大，帶來(lái)了險(xiǎn)企新能源汽車保費(fèi)收入的大幅提升。”華泰證券分析師凌岳斌向記者表示，2021年上半年，人保財(cái)險(xiǎn)的新能源汽車保費(fèi)收入高達(dá)40.3億元，同比增長(zhǎng)60%，保費(fèi)貢獻(xiàn)度達(dá)3.3%。據(jù)預(yù)測(cè)，到2035年，全行業(yè)新能源汽車車險(xiǎn)年度保費(fèi)將達(dá)2000億元左右。